一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?
时间:2021-02-01

近日,支付宝、京东金融、度小满等十家平台主动下架了互联网存款产品,新老用户无法再购买这些产品。在这个时候选择彻底关闭那肯定是经过一番斗争的了,那问题来了:

        这一现象背后的原因为何?

        互联网存款产品存在哪些问题?

        互联网金融未来将何去何从?

     接二连三的问题也就被大众抛了出来。本是利益至上的事一下子关闭了窗口,是弃大众利益于不顾吗?答案又会是什么呢?

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

什么是互联网存款?

     银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。

互联网存款产品存在哪些问题?

     互联网平台存款存在需要关注的一些问题,如部分银行通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制;高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸩止渴,流动性隐患突出;中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加等。

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

该如何遵守互联网秩序?

    (一)是坚持依法合规。不论是线下存款,还是线上存款,商业银行都应严格执行法律法规和相关监管规定,自觉维护公平竞争秩序。

    (二)是强化风险管理。商业银行应当按照有关监管要求,加强全面风险管理,提高负债的稳定性,对流动性风险进行有效识别、监测和控制。

    (三)是保护消费者合法权益。商业银行在开展存款业务时,应当加强销售管理,不得侵害消费者的知情权、自主选择权等权利。

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

金融市场监管的一场博弈

      从互联网平台的角度说,金融当然是一块巨大的蛋糕,用户流量、资金池、再投资的可见回报……于是各大巨头几乎都推出了金融类业务。看似是一种红利,但青蓝互动从宏观角度看,这些在互联网上提供存款产品的银行多是地方中小银行,本来,其市场定位是立足当地、服务中小微企业。接上互联网平台的接口后,吸引到的存款便来自五湖四海。从资金来源说,这些地方中小银行已变成“全国性银行”,但其资金规模的扩张速度与风险管控能力是否成正比,还得打个问号。

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

     互联网存款产品为中小银行提供了一个非常好的存款来源,这些中小银行因为规模小,网点少,很多只能在当地进行活动。但是,通过互联网公司的平台,可以更大范围去获得存款。正因为这些银行知名度不高,只能通过高利息来获得存款,这种途径自然就加大了银行的融资成本和资金风险。

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

     说到底,虽然存款是银行最便宜的负债,银行业内一直是“得存款者得天下”,但这是建立在存款来源平稳、杠杆率与期限管理审慎的基础上的。如果互联网存款产品利率明显高出市场行情,就存在造成金融系统不稳定地风险,不被监管盯上才怪。

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

     所以说彻底关闭互联网存款的口子,是为了防止这笔钱流向风险大的中小银行,也是为人民的钱着想,但是堵住了这头,怎么去引导这笔钱流向其他地方呢?银行的存款太低,吸引不到这笔钱,就有可能流向楼市炒高房价,流向股市被割韭菜,所以还是要有一个良好的环境来维护大众的利益。

一场关于“互联网存款彻底关闭的讨论”, 为何一时间成为焦点?

     青蓝互动很认可监管专家的强调,无论金融创新如何变化,金融监管都有其刚性底线:一是审慎监管,二是行为监管,三是反垄断监管。我们要鼓励科技创新,包容金融创新,但金融创新不能围绕监管套利来创新。


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